“老李，你今年社保还交最低档吗？”

“哎，压力大啊！交高了现在手头紧，可听说退休能多拿不少钱。”

2024年三线城市，一场关于社保缴费档次的对话在小区门口炸开了锅。有人拍着胸脯说：“低档轻松，高档划算！”也有人皱眉摇头：“现在省点，将来吃亏！”到底选哪个更合适？这笔账，到底该怎么算？

养老金分两块：基础+个人账户，公式都一样，但缴得多少决定你以后能领多少。咱们就用实打实的数据，把这事儿掰扯明白。

先看基础养老金——这里面最关键的是“缴费指数”。60%最低档对应0.6，100%最高档就是1。以2023年三线城市平均工资7320元为例（民政部白皮书显示，全国地级市均值基本持平），假设25年工龄、2024年满60岁退休，这样比起来才公平。

如果按60%的低档来算，本人指数化月均工资就是4392元；基础养老金每月1464元。而100%的高档呢？本人指数化月均工资直接上到7320元，每月1830元。这一项，两者每个月就差366块钱，一年下来多出4392块，这可不是小数目。

再看个人账户部分——不管单位还是自己灵活就业，每个月都有8%的基数进自己的养老账户。据《中国老龄事业发展报告》统计，目前全国灵活就业人员参保比例持续提升。按照平均每年涨5%，25年来估个中间值：低档累计存下98880元，高档则是158880元。如果按139个月计发（国家规定），那低挡每月到账711.4，高挡1143，相差431.6，一个年度又拉开5179.2的距离。

把两项加一起，总共呢？

- 60%最低挡：2175.4/月，一年26104.8；

- 100%最高挡：2973/月，一年35676；

- 每个月净差797.6块，一整年的缺口逼近万元！

别光盯着收入，再看看成本投入。灵活就业人员一年要交的钱也有区别：低挡10502，高挡17568，两者相差7065。如果坚持25年，多花176640。但反过来想，只要退休后领18年以上，就能把之前多交的钱赚回来，北京大学老龄研究所研究表明，我国男性平均寿命已达75岁以上，大多数人都可以回本甚至盈利。（国家统计局核准）

那么问题来了，是不是年轻时一定要硬撑着选高挡？其实不然。《国务院适老化改造补贴申领指南》建议，如果你刚工作、收入波动大，不妨先从最低开始，把连续性放在第一位，将来条件好了再调上去，比断缴强太多。而到了四五十岁、家庭稳定、有余力时，提高到80%-100%，为晚年的生活添份保障。这么做既科学又现实，也符合《老年人权益保障法》第38条关于合理规划养老资金的要求。

身边案例扎堆，小区里78岁的李伯当初图省事一直走最低，现在买菜得精打细算，看病自付比例也比邻居高。他常念叨：“早知道当初该咬牙多交点，现在一个月少七八百，用起来真捉襟见肘。”而隔壁王姨坚持全额缴纳，如今不仅自己吃穿不愁，还能偶尔请孙子下馆子，她笑称，“我这是提前给自己攒了‘幸福基金’。”

数据显示，截至2025年底，全国企业职工和灵活就业人员选择80%以上缴费比例的人群占比已超过52%。大家越来越懂得用数据规划未来，而不是只顾眼前的小算盘。（民政部白皮书）

所以说，这道题没有标准答案，要结合自身情况量力而行。有些朋友问：“万一以后政策变动怎么办？”其实制度设计越来越趋于公平透明，只要持续参保，就不会被落下。不如趁早盘算盘，让自己的晚景更宽裕些吧！

那么最后小编想问：如果让你重新选择，你会为了将来的舒心生活现在勒紧裤腰带吗？或者宁愿轻松一点，以后再慢慢补齐，对此你怎么看？

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